Sådan er du stillet i de nye digitale banker

Engang var der ingen vej uden om at møde fysisk op i banken, hvis man skulle betale en regning eller overføre penge til en anden.

Så kom netbank, og pludselig kunne transaktionen klares hjemme fra computeren - og siden fra en app på telefonen.

Seneste skridt er de rent digitale bankalternativer - også kaldet neobanker - hvor du slet ikke kan møde fysisk op, for alt klares online.

Det betyder lavere omkostninger for dig, der hverken skal punge ud til filialer eller bankrådgivere, og samtidig bliver der i øjeblikket lokket med højere renter, end mange traditionelle banker kan mønstre.

Men hvor sikkert er det egentlig at overlade opsparingen til en app som danske Lunar Way eller udenlandske pendanter som Monzo og Revolut?

Det afhænger af, hvordan strukturen er bag, fortæller Louise Skjødsholm, specialkonsulent hos Penge- og Pensionspanelet.

- Det kommer an på, om de bygger oven på en bank. I så fald gælder de samme regler i forhold til forbrugerbeskyttelse, indsigelsesmuligheder og indskydergarantien på 750.000 kroner, forklarer hun.

Danske Lunar Way har eksempelvis ikke selv en licens, men har Nykredit til at agere bank bag facaden.

Derfor er du stillet, præcis som hvis du var kunde i Nykredit. Du har dog ikke muligheden for at komme til møde i en fysisk filial.

Derudover er der to andre måder at agere som neobank, fortæller Jon Kyed, som er vicekontorchef ved Finanstilsynets fintechkontor.

Neobanken kan selv have fået tilladelse til at drive bankvirksomhed. Det gælder eksempelvis britiske Monzo.

- Så er du beskyttet med samme indskydergaranti, som hvis du havde sat penge i enhver anden engelsk bank, siger han.

Alle EU-lande har samme indskydergaranti.

Den tredje mulighed er, at neobanken har fået en e-pengeinstituttilladelse.

Med den i hånden må neobanken udbyde betalingstjenester og udstede elektroniske penge, som er en værdi, der er lagret på et kort eller en server.

Skulle e-pengeinstituttet gå konkurs, er pengene stadig adskilt fra boet, og du skal nok få dem tilbage. Men det kan være en længere proces end ved et klassisk pengeinstitut, forklarer Jon Kyed.

Med en e-pengeinstituttilladelse må neobanken til gengæld ikke stå for ind- og udlån.

Derudover adskiller de digitale banker sig fra de traditionelle ved at have skåret helt ind til benet, i forhold til hvad du kan.

Til gengæld er brugervenligheden helt i top, fortæller Andreas Rex, som er stifter af fintechvirksomheden Lendino.

Fintech er en sammentrækning af financial og technology - og de digitale bankalternativer er også fintechvirksomheder.

- I princippet kan man få de her bankapps, uanset hvor man er i verden. Man kan godt få de engelske versioner, selv om man er dansker, men så har man en engelsk bankkonto, får et internationalt Mastercard og kan lave internationale transaktioner, siger han, men vurderer dog:

- Som almindelig dansk forbruger er man nok bedst tjent med dem, der er målrettet det danske marked.

/ritzau fokus/