Annonce: De tre måder du kan indhente lånetilbud på

Ligesom så mange andre aspekter af livet, er det også vigtigt at sammenligne tilbud og muligheder, når man låner penge. Netop af denne grund har vi samlet et overblik til dig over, hvordan du kan indhente lånetilbud, og hvordan du bedst og mest effektivt kan bruge de forskellige metoder.

Der er grundlæggende tre forskellige metoder du kan anvende, som vi gennemgår nedenfor:

• Ansøgninger direkte hos de enkelte banker
• Hjemmesider der sammenligner bankernes generelle lånevilkår
• Lånebrokers der indhenter personlige lånetilbud til dig

Derudover fortæller vi dig også, hvordan du optimalt benytter metoderne, samt hvorfor det i dag er ekstra vigtigt at indhente mange lånetilbud, da der er en anderledes og væsentlig årsag til at du bør sammenligne lånetilbud i dag i modsætning til for bare få år siden.

Den traditionelle metode er at kontakte din egen og/eller nogle få banker, for at indhente tilbud på, hvad det koster dig at få dit ønskede lån, og om banken overhovedet kan tilbyde dig dit ønskede lån.

Fordel: Din ansøgning kommer ud til de specifikke banker, som du ønsker skal behandle din ansøgning.

Ulemper: Hele processen med at finde og udvælge banker, samt at undersøge hvor på bankernes hjemmeside du kan ansøge er omstændelig. Nogle banker kan du undersøge i lang tid, før du finder ud af, at banken kræver et møde med dig, før de vil acceptere din låneansøgning.

Ligeledes kræver mange banker at du skifter dine primære bankaktiviteter over til deres bank, hvis du skal have mulighed for at ansøge om et forbrugslån eller samlelån hos dem. Der kan altså gå meget lang tid og besvær med at indhente tilbud denne vej.

Du risikerer desuden, grundet den lange proces, at flere at de første tilbud du har indhentet bliver for gamle og derfor annulleret af banken, før du har haft mulighed for at indhente lånetilbud fra de sidste banker - og så skal du igennem møllen igen.

Går vi blot 5 år tilbage i tiden i Danmark, var den bedste metode, hvis du ønskede at sammenligne kviklån og forbrugslån, at benytte hjemmesider, der listede bankernes overordnede vilkår.

Fordel: Den klare fordel ved denne metode, i modsætning til at gå direkte til bankerne var, at du hurtigt kunne danne dig et overblik over, hvad diverse banker generelt tilbød af låneprodukter og vilkår. Du kunne dermed både se, hvilke banker der eksisterede, som du ikke kendte til, samtidig med at du kunne udvælge de banker, som rent faktisk tilbød det lånebeløb, som du var på udkig efter.

Ulemper: Den største ulempe ved at benytte denne metode er, at du ikke modtager personlige lånetilbud. Selv om der står at bank X fx kan tilbyde lån fra 50.000 - 500.000 kr., ved du hverken, om du kan låne 500.000 kr. eller 50.000 kr. her, og om du overhovedet bliver godkendt.

Du skal altså efterfølgende udfylde ansøgninger hos hver enkelt bank, hvilket både er kedeligt og tidskrævende - dog ikke så tidskrævende som det ville være, hvis du også skulle finde bankerne, som i førstnævnte metode.

Sidst, men ikke mindst, er udvalget på disse sider også begrænset til, hvilke banker der ønsker at betale for at blive promoveret her.

Den nyeste, og efter vores mening klart den bedste metode, hvis du ønsker at sammenligne forbrugslån, billån, kviklån eller større forbrugslån, er at benytte en lånebroker.

En lånebroker, det kunne fx være danske (sponsoreret link) Goloan.dk, der har behandlet mere end 500.000 låneansøger alene i Danmark, indsamler de oplysninger fra dig, som bankerne har behov for, for at kunne give dig et lånetilbud. Når du har afgivet dine oplysninger, hvilket typisk tager få minutter, sendes dine oplysninger ud til en lang række banker, som vender tilbage med personlige lånetilbud med det samme. Her er vi altså et stort skridt videre i processen end blot at sammenligne bankernes generelle lånevilkår.

Fordele: Når du ansøger hos en lånebroker, skal du kun udfylde én ansøgning, som videreformidles til en lang række banker på samme tid. Du undgår altså problematikken med selv at skulle finde bankerne, samtidig med at du får personlige lånetilbud.

Derudover kræver det en del arbejde for bankerne at koble sig op på en lånebrokers system, da banken skal kunne modtage al den data korrekt, som du afgiver hos lånebrokeren. Alt andet lige vil det afholde banker fra at koble sig på en lånebroker, hvis banken ligger i den dårlige ende af skalaen i forhold til at godkende kunder eller generelt ikke har konkurrencedygtige priser. Du må derfor forvente, at banker der er koblet op på en lånebroker også generelt set har gode lånetilbud og en høj udbetalingsrate sammenlignet med resten af lånemarkedet.

Du er desuden sikret at alle banker hos en lånebroker maksimalt kræver en ÅOP på 25% i modsætning til den generelle grænse i Danmark på 35%, hvilket du kan læse mere om i afsnittet nedenfor.

Ulemper: Ligesom det er tilfældet for hjemmesider der sammenligner bankernes generelle lånevilkår, er det ikke alle banker der har valgt at koble sig på en lånebroker.

Efter vores mening, er lånebrokeren den optimale løsning for forbrugeren, da man hurtigt får et overblik over personlige lånetilbud. Finder du ikke et relevant tilbud hos lånebrokeren, kan du med fordel supplere med de to andre metoder.

I skrivende stund er det primært usikrede forbrugslån, billån og samlelån, som er udbredt hos brokers. Søger du et boliglån, erhvervslån eller et lån med sikkerhed/pant i en anden genstand, er udvalget hos brokers stadigvæk stærkt begrænset.

I forbindelse med flere indgreb på lånemarkedet fra tidligere regeringers side, har lånemarkedet ændret sig. Der er bla. blevet sat en grænse på den ÅOP (årlige omkostninger i procent), som bankerne må opkræve, når du låner, men der er også kommet nye regler for, hvem bankerne må godkende. Begge dele har en betydning for, hvor vigtigt det er for dig at ansøge om lån flere steder.

Begge disse områder gennemgår vi væsentligheden af herunder.

Tidligere var det ikke unormalt at se en ÅOP på 1.000% på kviklån, hvor det i dag ikke er muligt for bankerne at kræve en ÅOP på over 35%. Det skal ikke forstås på den måde, at nogle lånekunder tidliger kom til at betale renter og gebyrer for 10 gange deres lånebeløb på et år. I praksis svarede de 1.000% i ÅOP til knap 150% efter skat i samlede omkostninger om året, uden at vi behøver at bevæge os ind i en lang og kedelig teknisk forklaring.

I dag er grænsen derimod på blot 35% ÅOP, som i dag svarer til de reelle udgifter på lånene ud fra vores erfaring og research. For banker der markedsfører sig, hvilket bla. inkluderer de banker, der er at finde hos lånebrokers, men ikke nødvendigvis hvis du går direkte til banken, er grænsen derimod på 25%. Sagt med andre ord, kan du risikere at finde dyrere lån, hvis du går direkte til bankerne.

Generelt har loftet over ÅOP ikke påvirket de store forbrugslån, da de samlede omkostninger sjældent løb op over 35% ÅOP. Set fra dette perspektiv, er det altså lige så vigtigt som tidligere at indhente lånetilbud fra flere steder og gerne via en lånebroker, hvor du er sikret at de årlige omkostninger i procent på dit lån, ikke overstiger 25%.

For de helt små lån, er der ikke længere stor konkurrence på priserne, da de fleste tilbud ligger med en ÅOP nær grænsen på de 35%.

Det er dog lige så relevant, hvis ikke mere relevant i dag, at indhente flere lånetilbud, uanset hvilket lånebeløb du ønsker, hvilket du kan læse mere om lige nedenfor.

I dag er det langt sværere at blive godkendt til et lån. Bankerne er i dag forpligtet til at lave et 360 graders check af låneansøgerens økonomi, for at sikre at der er et tilstrækkeligt rådighedsbeløb tilbage at overleve for, når den månedlige ydelse på det nye lån også indregnes.

Til dette formål har bankerne fået udstukket retningslinjer, så de ved, hvad der skal afsættes af budget til enlige og familier af forskellige sammensætninger og i forskellige situationer.

Man skulle ikke tro, at der var mulighed for meget fortolkning her, men det er der. Det er derfor helt almindeligt, at du i dag kan blive godkendt til et lån fra den ene bank, men få et afslag fra en anden bank blot pga. udregningen af dit rådighedsbeløb.

I modsætning til for blot få år siden, er der langt flere afslag fra bankerne, uanset om vi ser på kviklån, sms-lån, forbrugslån, samlelån eller et helt femte låneprodukt, men blot fordi der er afslag fra én bank, betyder det altså ikke, at der er afslag fra alle banker.

Ovenstående er netop årsagen til, at det er ekstra vigtigt i dag at få din låneansøgning ud til så mange banker som muligt, da du på trods af ekstra mange afslag i dag, sagtens kan få ét eller flere rigtigt gode lånetilbud fra banker, som fortolker din økonomiske situation anderledes end resten af bankerne på markedet. Desværre kan man ikke på forhånd sige, hvilke banker der er tale om i netop din situation og med det lån du ønsker dig. Derfor er du nødt til at komme bredt ud med din låneansøgning.