Boligkøbere kan omgå krav om udbetaling

Siden 2015 har det været et krav fra Finanstilsynet, at boligkøbere selv skal hoste op med fem procent af prisen på en bolig, før de kan få lov at skrive under på en købsaftale.

Det betyder, at boligkøbere maksimalt må låne op til 95 procent af boligens værdi.

Men der findes undtagelser fra den regel.

Yngre boligkøbere, der ikke har haft mulighed for at skrabe en opsparing sammen, kan for eksempel være undtaget fra reglen, fortæller Michael Christensen, der er uvildig boligrådgiver hos Boligraadgiver.dk.

- En studerende eller en lærling, der lige er kommet ud på arbejdsmarkedet og dermed har øget sin indkomst væsentligt, vil kunne omgå reglerne og belåne en ejendom 100 procent, siger han.

Men det kræver, at den unge har et tilstrækkeligt rådighedsbeløb, når skat og faste udgifter er trukket fra.

Finanstilsynets krav til rådighedsbeløb vil typisk være mellem 8500 og 10.000 kroner om måneden for samlevende par. Dertil skal man lægge 2500 kroner per barn for børnefamilier.

- De krav følger bankerne relativt slavisk, siger Michael Christensen.

Blandt de boligkøbere, som hverken er studerende eller har sparet op til at betale fem procent af købesummen, oplever Michael Christensen, at flere vælger at låne til udbetalingen via et familielån.

Fordelen ved et familielån er, at familie kan låne penge ud rentefrit.

- En forælder kan også give op til 62.900 kroner om året skattefrit til sit barn som en gave, siger Michael Christensen.

Hvis boligkøberen hverken er ung eller har velhavende familie, kan pengene komme fra et lån eller en kassekredit, som personen allerede har i banken.

Banken må dog ikke udstede et nyt lån i forbindelse med køb af fast ejendom.

Men selv om der er undtagelser fra reglen om, at boligkøbere skal stille med fem procent af købesummen, er det altid op til banken at beslutte, om studerende eller kunder med en kassekredit skal have lov til at låne de sidste fem procent, siger Morten Holm Steinvig, specialkonsulent i finansielt forbrug i Penge- og Pensionspanelet.

- Det er altid en individuel vurderingssag fra bankens side, siger han.

Morten Holm Steinvig fraråder især boligkøbere med en stram økonomi at spekulere i, hvordan de omgår reglen om at stille fem procent af købesummen i udbetaling. Han minder om, at reglen også er til boligkøbernes eget bedste.

- Reglen er først og fremmest til for at beskytte forbrugerne, så de ikke kommer til at gældsætte sig for hårdt, men i stedet kommer ind i boligen med en buffer, siger han.

Fakta: Sådan laver du et familielån

- Et familielån behøver ikke være mellem slægtninge. Det kan også være mellem venner.

- Et familielån kræver typisk, at der oprettes et gældsbrev, som skal underskrives af begge parter.

- Forældre kan låne penge til deres børn rentefrit. Men hvis forældre har renteindtægter i forbindelse med lånet, skal de betale skat af renteindtægten.

- Gældsbrevet skal være på anfordring. Det betyder, at der skal indsættes et vilkår om, at restgælden til enhver tid kan kræves indfriet.

Kilder: Familieadvokaten.dk, Mybanker