Umiddelbart lyder det som en dårlig salgbar vare: et nyt boliglån med klart højere rente end det, man har.
Men lige nu er det et slagnummer, som giver travlhed i lokale banker i Nykøbing.
Takket være de såkaldte opkonverteringer (se faktaboks) scorer lokale husejere stort på de stigende renter, som ellers giver anledning til panderynker de fleste steder.
- Vi har mange kunder, som sidder med et lån på 0,5 eller 1,0 procent. Med den nuværende rente på 4,0 procent eller omlægning til et lån med variabel rente eksempelvis i fem år er der faktisk solid gevinst for rigtig mange, fastslår filialdirektør Thomas Pedersen, Danske Bank Nykøbing.
Mindre gæld
Meget kort fortalt er finten, at man kan skære måske op til 25 procent af sin restgæld i huset ved at lægge om. Og fortsat få en husleje, som måske ikke engang er højere end før, selv om renten er højere. Gælden er nemlig blevet mindre.
Sælger man huset, er der klar gevinst, fordi man skylder mindre. Men der er også mulighed for at låne i friværdien - og blive boende med økonomisk rygstød.
Regnestykket i faktaboksen forklarer øvelsen nærmere.
Se ud i fremtiden
Også hos Jyske Bank her i området har man travlt med at skifte lavtforrentede lån ud med højere rente.
- Vi har mange opkonverteringer. En pæn del af vores kunder kan skære betragteligt af deres boliggæld og samtidig få en månedlig ydelse, som er absolut fornuftig, siger Susan Søgren, der er afdelingsdirektør i Jyske Bank Lolland-Falster.
- Men det er meget vigtigt at understrege, at vi går ind i en detaljeret rådgivning i hvert enkelt tilfælde. Det handler om at se ud i fremtiden og finde ud af, hvad den enkelte har af ønsker og muligheder, understreger hun.
Psykologi
Bankerne kontakter i nogle tilfælde kunderne, hvis man umiddelbart vurderer, at der er økonomi i en omlægning for kunden.
- Der er en pædagogisk opgave nogle gange. Vi kan jo se, hvordan den øjeblikkelige rente på 4,0 procent fylder meget psykologisk - også i kundernes bevidsthed. Når man så kommer og siger, at det er en god ide at skifte et lån til 0,5 procent ud med et til 4,0 procent, kan det kræve en del at forklare sammenhængen. Det er jo heller ikke umiddelbart indlysende, som det var, da folk skiftede deres daværende eksempelvis 3,5 procents lån ud med et på 0,5 procent, siger Thomas Pedersen, Danske Bank.
Omstilling
Men der er sket holdningsændringer hos mange.
- Sådan groft skitseret, så skiftede man ikke sådan boliglån tidligere. Og slet ikke i vores område, hvor mange holdt fast i det, man har. Men det har ændret sig. Vi kan se på vores kunder nu, at det er helt almindeligt, at man har et boliglån i seks-syv år. Ikke nær de 30 år, som løbetiden almindeligvis er. Så man er indstillet på at skifte. Det ser vi så også med opkonverteringerne, siger Danske Bank-direktøren.
- Man kan altså skære i gælden og måske endda ikke stige i månedlig ydelse. Og selv om man gør, så kan det ligge rigtig mange år ude i fremtiden, før regnestykket ikke er positivt, tilføjer han.
Også Thomas Pedersen understreger, at en individuel afklaring er afgørende.
- Hvilke planer har man. Skal man blive boende? Skal man sælge? Skal man låne yderligere i huset? Der er meget at tage stilling til, siger Thomas Pedersen.
Højere krav
Højere boligrente giver altså mange lokale husejere økonomiske muligheder.
Men dyrere lån og især de stigende priser over en bred kam - inflationen var på rekordhøje 7,4 procent i maj - skaber til gengæld udfordringer for især nye boligkøbere.
Men på en lidt snirklet facon kan det faktisk også give fordele her i området, lyder vurderingen.
I Danske Bank laver man beregninger af en såkaldt modelfamilies muligheder og krav til økonomi på boligmarkedet.
- Det er gennemsnitstal, som for den enkelte virkelige familie kan meget se anderledes ud. Men der er fingerpeg. Her i Guldborgsund lyder kravet til husstandsindkomst for at købe et 140 kvadratmeter hus nu på lige knap 700.000 kroner. Det er cirka 45.000 kroner mere end på samme tid sidste år. Først og fremmest på grund af stigende priser på energi med mere. Det er ikke den stigende rente, der er afgørende, påpeger Thomas Pedersen.
Thomas Pedersen, afdelingsdirektør Danske Bank NykøbingDet kan være en pædagogisk opgave. Det er jo ikke umiddelbart indlysende, som det var, da kunderne skiftede til lån med lavere rente.
Men selv om 45.000 kroner i ekstra indkomstkrav bestemt er til at få øje på, ser det meget voldsommere ud andre steder.
På Frederiksberg er indkomstkravet buldret op med 263.000 kroner på et år. I Glostrup 132.000 kroner.
Opkonvertering - hvad gør man?
Der er et element af spekulation i såkaldt opkonvertering, fordi man også kigger hen mod på et senere tidspunkt måske at kunne lægge om til en igen faldende rente. Men lige nu er der et ganske stort hop fra et lån på måske 0,5 procent og op til 4,0 procent, så der kan skæres et stort beløb af gælden.
Det sker, fordi den stigende rente betyder, at kurserne på obligationerne falder. Man kan altså populært sagt købe de obligationer, der ligger bag ens nuværende lån, til et lavere beløb end det, man angiveligt skylder væk.
Man optager et nyt lån, der så er mindre end det oprindelige, fordi man har kunnet indfri gælden billigere. Til gengæld er det nye lån så med en højere rente.
Danske Bank i Nykøbing har følgende regneeksempel - i øvrigt baseret på en lokal kunde.
Boligejeren havde et 0,5 procents lån med afdrag. Restgæld 1.380.00 kroner. Restløbetid 27 år og tre måneder. Ydelse: brutto 5.300 kroner og netto 4.945.
Lånet kan - på grund af lavere kurs - indfries til 1.047.500 kroner.
Det nye lån på 4,0 procent er på 1.073.00 med afvikling over 27 år og tre måneder. Altså ligesom "det gamle lån" (Når det er 1.73.000 kroner, er det, fordi der også er omkostninger ved øvelsen - så banken får altid en forretning ud af det også ...). Ydelsen på det nye lån er brutto 5.750 kroner. Netto 4.725 kroner.
Man kunne også tage et 30-årligt nyt lån. Så er ydelserne 5.480 kroner brutto og 4.450 kroner netto. Lige meget hvordan er de månedlige nettoydelser altså lavere end før trods højere rente - fordi gælden er lavere og skattefordel højere.
Bliver man boende i huset, kan man måske omkonvertere til lavere rente senere. Sælger man huset, er gælden lavere, og eventuel gevinst højere.
Tilflyttere
- I de dyre områder især i Københavns-området vil vi nok se priserne stagnere. Måske endda falde. Men indkomstkravene vil fortsat være voldsomme. Derfor tror jeg også på, at mange i øvrigt økonomisk solide købere vil kigge ud fra især hovedstadsområdet og også til os i Guldborgsund. Mange har jo også fået mulighed for at arbejde hjemmefra i ganske stor udstrækning. Så stigende rente og inflation kan altså skabe en positiv efterspørgsel på boliger her og øge tilflytningen, siger Thomas Pedersen.